El Surgimiento del Comisionista de Base Tecnológica: Transformando la Industria Financiera Mexicana

La industria financiera en México podría estar próxima a experimentar un cambio trascendental con la introducción del Comisionista de Base Tecnológica. Este nuevo jugador que parecería estar más cerca de entrar en el ecosistema financiero, tiene el potencial de incrementar y facilitar el acceso a servicios financieros para todos los mexicanos.

¿Quién es o quién podría ser este comisionista de base tecnológica?

Las disposiciones de bancos y sofipos hoy contemplan el término de comisionista en referencia a un actor físico. Por ejemplo, una tienda Oxxo puede ser un comisionista de una entidad financiera - Banco X por ejemplo -, actuando por nombre y cuenta de esa entidad, de tal manera que un cliente de Banco X puede consultar su saldo o realizar movimientos de dinero de su cuenta de Banco X de manera presencial dentro de una tienda Oxxo.

El comisionista de base tecnológica, cuya implementación se estaría trabajando en los despachos de los reguladores, a diferencia del comisionista tradicional, podría ser cualquier empresa tecnológica que cuente con un medio o interfaz digital, como un app móvil, de tal forma que el cliente de Banco X podría acceder y realizar movimientos de dinero de su cuenta de Banco X, dentro de la app del comisionista de base tecnológica.

¿Por qué es esto significativo?

Porque los consumidores ya no tendrían que interactuar directamente con el banco (sea física o virtualmente) para acceder a un producto. Más bien, ahora la solución financiera puede implantarse donde esté el consumidor, en el lugar y momento que el consumidor necesita el producto. Esto es un catalizador de las finanzas embebidas, (o embedded finance en inglés) y por ende, un gran impulso para incrementar la distribución y el acceso a productos financieros en México.

Por poner un ejemplo, imaginemos por un momento que Uber , inDrive o DiDi sean autorizados como comisionistas de base tecnológica de la Sofipo XYZ. Un conductor de estas empresas podría abrir su cuenta con Sofipo XYZ dentro de su app de Uber, inDrive o Didi, en la experiencia e interfaz que estas empresas de tecnología diseñen para este producto (claro, siempre cumpliento las disposiciones respectivas).

¿Por qué es este concepto revolucionario para las finanzas?

El conductor de Uber, inDrive o Didi, pasa su jornada laboral interactuando con la app de la plataforma. ¿No hace perfecto sentido que desde esta app también pueda manejar sus finanzas?

Creemos que en el futuro, la mayoría de los accesos a productos financieros van a ser consumidos dentro de aplicaciones de tecnología donde las personas y empresas pasan la mayor parte del tiempo, eliminando la necesidad de tener que salir de su rutina cotidiana para tener acceso a una solución financiera.

Imaginate en México a empresas como Tul , Chiper , Clip , Yaydoo , Contalink , o Pide Directo , ofreciendo un cuenta de depósito donde una pyme pueda recibir sus pagos, en una integración directa, para automáticamente categorizar gastos, ingresos y conciliar transacciones, todo en tiempo real.

O imaginemos a un Runa , Worky.mx , @osmos , o Betterfly , ofreciendo una cuenta o producto que automáticamente comience a generar rendimiento el momento que depositen la nómina de los empleados, y además que ofrezcan a empleados la opción de recibir su lana 2 días antes del día de pago (lo cual podrían hacer con la data que conocen del empleado y empleador).

La ventaja de este modelo para las empresas tecnológicas es que podrían habilitar a sus clientes a acceder a productos financieros y bancarios dentro de sus aplicaciones, sin que estas empresas tengan que aplicar a una licencia bancario o licencia fintech.

Es decir, la institución financiera que está por detrás ofreciendo el producto sigue siendo la responsable del cumplimiento regulatorio, y la empresa de tecnología se enfoca en lo que sabe hacer mejor, que es crear la mejor experiencia posible para el cliente.

¿Pero sigue siendo una opción obtener la licencia fintech (IFPE), verdad?

Desde nuestra perspectiva, consideramos que la introducción del Comisionista de Base Tecnológica representaría un avance significativo para la industria financiera. Este modelo podría dotar a las empresas de herramientas y capacidades que actualmente no están contempladas en la licencia fintech (IFPE). Por ejemplo, los Comisionistas de Base Tecnológica podrían habilitar a sus clientes a abrir cuentas de depósito aseguradas por el IPAB o el Fondo de Protección, un respaldo del cual carece un cliente de una IFPE. Del mismo modo, estos comisionistas podrían negociar que los depósitos realizados por sus clientes en instituciones financieras se destinen, al menos en parte, a créditos para otros clientes del mismo comisionista (mientras que sabemos que las IFPE no pueden utilizar los depósitos de sus clientes para otorgar créditos).

En Valari estamos trabajando para habilitar la alianza entre empresas de base tecnológica e instituciones financieras reguladas. Hoy, con Valari (YC W22) , empresas tecnológicas pueden facilitar a sus clientes abrir cuentas de depósito y soluciones de pago de manera embebida en sus plataformas, en cuestión de semanas. Y cuando se publiquen las Disposiciones del Comisionista de Base Tecnológica, estaremos preparados para liderar esta revolución de las finanzas embebidas en la industria financiera mexicana.

Valari habilita a plataformas tech con productos bancarios