Objectives

提供一個全面的決策框架，協助個人和伴侶在金錢與愛相關的重大人生決策上做出更明智、更符合長期福祉的選擇。

關鍵要點

• 運用「金錢與愛」決策框架 (5Cs)
• 關於金錢的討論與財務管理
• 家務分工與外包
• 關於伴侶、婚姻、子女及離婚的決策
• 關於居住地點與房屋的決策
• 關於退休與長者照護的討論

運用「金錢與愛」決策框架 (5Cs)

這個框架旨在幫助人們克服人類固有的短期偏見、負面傾向以及壓力下的 System 1 思維，轉向更理性、深思熟慮的 System 2 思維。核心理念是所有重大人生決策都包含金錢與愛的成分，將兩者分開反而有害。框架包含五個關鍵步驟：

• Clarify (釐清)：了解自己的核心價值觀，排除外界雜音，獲得「內部觀點」。
• Communicate (溝通)：與受決策影響最深的人（特別是伴侶）溝通，了解他們的想法，這可能導致重新釐清自己的想法。
• Consider (考慮)：考慮廣泛的選擇範圍，避免二元對立思維，尋求「外部觀點」，發掘更多創意選項。
• Check in (檢視)：諮詢可信賴的資源，如經歷過類似決策的人或相關研究，以獲得外部視角並啟發創意選項。
• Consequences (後果)：探索決策在短期、中期、長期可能產生的後果，不僅考慮負面，也考慮正面影響，這是一個預測練習。 框架是迭代的，一個步驟的發現可能導致回到前面的步驟重新思考。

關於金錢的討論與財務管理

金錢是關係中的重要議題，儘管常被視為禁忌。研究顯示，每週討論金錢的伴侶有更高比例感到幸福 (78%)，遠高於從不討論的伴侶 (50%)。這是建立信任和透明度的關鍵。

• 早期討論：在關係早期就應開始討論金錢觀念、消費習慣、儲蓄、債務、投資方式以及各自的金錢故事（受成長背景影響）。可以從低風險的方式開始，例如規劃旅行預算。
• 共同財務管理：研究建議的最佳做法是「部分合併」(pool some funds)，而非完全合併或完全獨立。可以根據關係的深入程度（如交往、訂婚、結婚）逐步提高合併的比例。這能建立信任，同時保留個人財務獨立性。
• 財務透明度 (Financial Translucency)：這是部分合併財務的目標，意味著對彼此的財務狀況有清晰的了解，但仍保有各自的獨立帳戶。
• 婚前協議 (Prenup)：即使不打算簽署，經歷準備婚前協議所需的財務揭露過程，也能促進非常有益的對話，增進信任和親密感。親密關係 (intimacy) 的一個定義是「into me see」，即允許對方看見自己最深層的希望、擔憂和恐懼，這些都與金錢息息相關。

家務分工與外包

家務分工對關係的健康至關重要，很容易在無意識中形成不公平的模式。應有意識地做出選擇，而非「滑入」(slide into) 某種安排。

• 工具應用：推薦使用 Eve Rodsky 的 Fair Play 卡片，列出管理家庭和子女所需的約 100 項任務。伴侶可以一起檢視這些任務，捨棄不相關的，然後討論如何公平分配剩餘的任務，使所有工作變得透明可見。
• 處理不適：在討論分工時，可能會感到要求伴侶承擔更多責任而產生「愧疚感」(guilt)。然而，應選擇愧疚感而非「怨恨」(resentment)，因為不表達需求而累積的怨恨對關係具有毒性。
• 性別規範影響：社會和原生家庭的性別規範會影響人們對家務分工的預期，但重要的是做出適合自己家庭的刻意選擇。
• 定期檢視：隨著生活變化（工作變動、子女成長等），應定期重新檢視家務分工，主動討論即將到來的重大變化可能對分工的影響，避免怨恨累積。
• 家務外包：強烈支持外包。應將某些外包視為投資，特別是育兒，這是對未來職涯的投資。計算育兒費用時，應視為伴侶雙方薪資共同承擔，並考慮離開職場的機會成本和未來重返職場的挑戰。有時，一個更大的決策（如搬到無需自行打理庭院的社區）可以減少許多零碎的外包需求。

關於伴侶、婚姻、子女及離婚的決策

這些是人生中最重大的關係決策，應運用框架深思熟慮，而非僅憑感覺。

• 尋找伴侶：運用 5Cs 框架。釐清對自己重要的價值觀（而非像點披薩一樣列出特質清單）。早期溝通重要議題（金錢、事業、子女、居住）是衡量關係是否健康的指標。考慮選擇的研究：同步選擇 (simultaneous choice) 比序列選擇 (sequential choice) 帶來更高的滿意度（如相親 vs. 無止境的交友軟體滑動）。向欣賞的長期關係伴侶請益。約會是預測未來的方式，應在非理想或壓力情境下測試關係。
• 確定關係認真程度：當你願意與對方討論金錢、子女等重要且可能令人不適的話題時，關係可能已趨於認真。
• 婚姻：是重大的財務和人生決定，不應輕率。應在婚前對財務完全透明。
• 子女：是比婚姻更大的決定，與事業、金錢、家庭、居住地等緊密相關。存在生理現實考量。永遠不會覺得「準備好」，研究顯示人們更後悔未採取的風險。育兒短期可能降低幸福感，但帶來強烈的目標感和意義。可以伴侶分開研究育兒的影響，再一起討論。同性伴侶因需更多投資和努力，通常會更審慎規劃。
• 離婚：溝通是關鍵。若已嘗試各種溝通和諮詢仍無法解決問題，運用框架釐清優先事項（特別是若有子女，應將維持與前伴侶的良好關係以減少對子女的負面影響列為優先）。創意解決方案（如父母輪流搬進搬出原家庭住宅，讓子女留在熟悉環境）有助於維持子女的穩定性。研究顯示，離婚對子女的負面影響主要來自於離婚過程中的衝突程度。

關於居住地點與房屋的決策

居住決策應運用 5Cs 框架進行全面考量。

• 考量因素：
  • 家庭支援：特別是育兒初期，靠近家人能提供極大幫助，影響父母能否應對壓力。這是一個越來越多人考慮的因素，尤其在需要雙薪才能負擔主要城市的地區。
  • 個人偏好：健康需求、嗜好、個性類型（如 Richard Florida 的研究顯示不同地區吸引不同個性）。
  • 城市 vs. 郊區：釐清對自己重要的標準並排序。
• 租屋 vs. 購屋：除了財務計算，應考慮個人對自主性的偏好。租屋將許多維護責任外包給房東，適合不喜歡處理瑣事的人；購屋則提供改造的自主性，但也伴隨更多決策和責任。
• 房屋裝修：應考慮個人個性對裝修過程壓力的影響。例如，「最大化者」(maximizers) 傾向追求完美，在裝修時可能因過多選擇而感到壓力巨大；「滿足者」(satisficers) 則較能接受「夠好」的選項，過程壓力較小。可以選擇信任專家並放手，減少自己的決策負擔。
• 運用框架實例：作者分享自身經驗，在疫情期間運用 5Cs 決定是否從舊金山搬到郊區。釐清需求（更多空間、開放的學校），溝通（選擇在戶外散步時進行，避開家中壓力），考慮選項（特定郊區），檢視資源（房仲、已搬遷的朋友、關於居住密度對幸福感影響的研究），探索後果（更大房貸會更緊密綁定公司薪資）。最終重新釐清價值觀，選擇職涯彈性而非更大空間，並找到創意解決方案（租用辦公室、更換學校）。

關於退休與長者照護的討論

隨著壽命延長，退休的概念正在改變，不再是單一時間點的終結，可能包含多個「迷你退休」或彈性工作模式。成年子女與父母討論其退休及未來照護計畫至關重要，儘管這通常令人不適。

• 討論重要性：應在非緊急情況下主動開啟對話，了解父母對退休生活的期望、財務準備以及未來需要照護時的意願和安排。這能避免在突發狀況（如意外或疾病）發生時措手不及。
• 開啟對話方式：可以藉由自己正在進行的退休規劃或遺產規劃為契機，詢問父母的經驗和安排。
• 注意認知能力下降跡象：有研究顯示，認知能力下降的早期跡象可能從銀行帳戶活動異常中顯現（如重複支付、錯過支付），甚至比醫生診斷更早。成年子女若能了解父母的財務狀況，有助於及早發現問題。
• 財務支援討論：應了解父母是否有足夠的財務能力支付未來的照護費用，以及他們是否預期需要子女提供財務支援。這對屬於「三明治世代」（同時需撫養子女和照顧父母）的成年子女尤其重要，需將此納入自身的財務規劃。
• Trusted Contact Person (TCP)：在加拿大，金融機構被要求詢問客戶是否指定 TCP，以便在發現客戶有認知能力下降跡象時聯繫此人。這是一個有益的機制。

結論

面對金錢與愛交織的重大人生決策，應採取深思熟慮的「deliberate living」方式，運用如 5Cs 這樣的框架進行全面性思考。關鍵在於早期且持續地與伴侶進行坦誠溝通，特別是關於金錢、事業、子女和居住等核心議題，建立信任與透明度。選擇有意識的決策 (decide)，而非無意識地「滑入」(slide) 某種安排。同時，應將決策置於長期時間軸下考量，並勇於探索多種可能性和尋求外部資源的建議。對於長者照護等不適議題，也應及早與家人展開對話，做好規劃，以應對未來可能發生的挑戰。

原文連結: https://rationalreminder.ca/podcast/356