Objectives

說明 PWL Capital 如何為客戶進行人壽、失能及重大疾病保險的分析與規劃，以協助客戶做出明智的保險決策。

關鍵要點

• 建立初始財務規劃
• 建立生存模型並評估影響
• 與客戶進行深入對話
• 在規劃軟體中進行壓力測試
• 評估不同保險類型（定期 vs. 永久）
• 評估失能保險的條款與條件
• 評估重大疾病保險的實際效益

建立初始財務規劃

這是保險規劃的第一步，旨在全面了解客戶的目標、價值觀和財務目標，並繪製出一個「最佳情況」的財務藍圖，假設夫妻雙方都能健康長壽並實現所有目標。

建立生存模型並評估影響

• 模擬配偶一方意外離世的假設情境。
• 評估在這種情況下，倖存配偶的收入（包括CPP和OAS）將如何減少，以及其儲蓄目標和生活方式是否能持續。
• 案例：對於有前段婚姻子女的重組家庭，需評估遺產規劃與倖存配偶的支出能力。

與客戶進行深入對話

• 與客戶討論模擬結果，確認其對支出變化、退休目標或子女教育等目標的看法。
• 案例：高收入配偶與全職家庭主婦的家庭，需考慮若全職家庭主婦離世，高收入配偶可能因需照顧子女而減少工作時間，並產生額外的托兒費用（如聘請保姆）。

在規劃軟體中進行壓力測試

• 將保險理賠金視為一筆一次性收入，並在財務規劃軟體中進行壓力測試。
• 評估市場波動如何影響這筆理賠金的投資表現，以及其能否持續支持倖存者的財務需求。

評估不同保險類型（定期 vs. 永久）

• 大多數客戶購買人壽保險是為了償還債務、替代收入直到退休，或確保教育費用等特定支出。
• 永久人壽保險（如終身壽險）通常不適用於99%的加拿大人，其主要用途在於：
  • 財富傳承給下一代
  • 慈善捐贈
  • 為遺產提供流動性以支付高額稅款（避免出售資產）
• 儘管有其特定優勢，但常被過度推銷，導致客戶在意識到其高成本和不符預期回報後難以取消。

評估失能保險的條款與條件

• 失能保險提供每月福利，而非一次性賠付，通常取代收入的2/3。
• 關鍵在於保單的條款與條件，尤其是「失能定義」。
• 案例：高科技客戶的團體保險僅在頭兩年提供「自身職業」失能保障，之後轉為「任何職業」失能保障，這意味著若他能從事任何最低工資工作，福利將停止。這對其長期財務規劃影響巨大，可能導致無法維持生活方式或儲蓄目標。
• 失能保險不僅應涵蓋生活開銷，更應涵蓋因失能而損失的未來儲蓄潛力。若保險僅足夠支付當前需求，則在保險期滿（如65歲）後，可能因缺乏足夠儲蓄而面臨財務困境。
• 建議：應盡可能最大化失能保險的保障額度，並確保條款完善，以全面保護家庭。

評估重大疾病保險的實際效益

• 重大疾病保險在診斷出特定重大疾病（如癌症、心臟病、中風）時支付一次性賠付。
• 對於已有相當財富的客戶而言，這類保險通常不是「絕對必要」，因為他們有其他資產可供提取。
• 儘管市場上存在許多關於其用途的推銷說法（如保護投資、讓配偶休假、帶孩子去迪士尼），但其核心價值在於提供「安心」。
• 案例：一位客戶以極低成本購買的重大疾病保險，在被診斷出癌症後，其理賠金對家庭在情感和財務上產生了「改變人生」的重大影響。
• 建議：若客戶重視安心感，可考慮購買成本較低的重大疾病保險，而非昂貴且功能複雜的保單。

結論

保險規劃應作為個人全面財務規劃不可或缺的一部分，而非獨立的產品銷售。客戶應與專業財務顧問合作，透過情境模擬（如配偶離世或失能）來評估其真實的保險需求，並將保險理賠金納入長期財務預測中進行壓力測試。對於大多數人而言，定期人壽保險和條款完善的失能保險是核心，應優先確保其涵蓋生活開銷及未來儲蓄潛力。重大疾病保險雖非絕對必要，但即使是低成本的保單也能在關鍵時刻提供顯著的財務與心理支持。避免盲目遵循「經驗法則」或購買不必要的複雜保險產品，應根據個人具體情況和目標進行客製化規劃。

原文連結: https://rationalreminder.ca/podcast/367